在乐山，很多做生意的朋友名下没有房产，但有一辆或多辆私家车。遇到急用钱的时候，车能不能变现？答案是能，而且可以把车的“登记证”抵押给银行，车照样开。这就是汽车抵押贷款里的“押证不押车”模式，目前已成为行业主流。

一、汽车抵押贷款的基本概念

汽车抵押贷款，就是把名下的全款车或按揭车作为抵押物，向银行或正规金融机构申请资金。按抵押方式分为两种：一种是押车贷款，车辆存放在贷款机构指定地点，还清贷款后才能取回；另一种是押证不押车贷款，只在车管所办理抵押登记，车辆登记证（俗称“绿本”）交由机构保管，车照常开、照常用。目前正规银行和持牌机构基本都采用押证不押车的模式，不影响日常出行和经营。

二、2026年车抵贷市场的政策变化

2026年车抵贷市场经历了合规洗牌。国家金融监督管理总局明确年化利率上限24%，融资租赁公司被禁止开展车抵贷业务，持牌机构成为市场主流。综合年化利率控制在LPR的4倍以内，当前上限约14.8%。禁止“砍头息”和“阴阳合同”，所有费用必须书面明示。“押证不押车”已经成为行业标配，不需要再担心贷款后不能开自己的车。

三、能贷多少额度和利率

2026年新规下，全款车抵押贷款额度有较大幅度提升，从原来评估价的50%至60%提升到80%。新能源车、豪华品牌等可突破至110%至150%。二手车抵押贷款的额度偏低一些，金融机构会根据车辆车龄、里程及车况综合评估后确定。

利率方面，银行和持牌机构的车抵贷产品，年化利率从3.85%起步，普遍在7%到14%之间。具体利率取决于借款人的征信状况、车辆情况和选择的机构类型。银行系产品的利率相对更低，对征信和收入要求也更严格。

四、申请条件

申请车抵贷的基本门槛不高。年龄22周岁以上，具有完全民事行为能力和合法身份证明。名下有川L牌照的非营运车辆，车龄一般不超过10年，里程不超过15万公里。车辆证件齐全，包括行驶证、登记证（绿本）、交强险和商业险保单。征信记录良好，无严重逾期。有稳定收入来源或经营实体，能证明还款能力。部分银行还要求提供工作收入证明或近半年的银行流水。

五、所需材料和办理流程

所需材料比房抵贷简单很多。个人材料方面：身份证（非本地户籍需提供居住证）、户口本、结婚证（如已婚）。车辆材料方面：行驶证、机动车登记证书（绿本）、交强险和商业险保单、购车发票。证明还款能力的补充材料：打卡工资流水或营业执照。

办理流程分五步。第一步是提交申请和资料审核，向贷款机构提交身份证、车辆证件、收入证明等材料，机构对借款人信用状况和车辆信息进行初步核查。第二步是评估车辆价值，由专业人员根据品牌、年份、里程、车况和市场行情综合定价，贷款额度通常为评估价值的60%至80%。第三步是面签合同。第四步是去车管所办理抵押登记，抵押手续完成后绿本交由机构保管。第五步是放款，整个流程快则当天，慢则两到三个工作日。

六、几个容易被忽略的细节

第一，车抵贷利率整体高于房抵贷，这是行业常态。原因在于车辆是动产，折旧速度快、价值波动大，银行承担的风险高于房产抵押。第二，按揭车也可以做抵押贷款，但需要当前贷款还款记录良好，且车辆剩余价值足够覆盖新贷款的额度要求。第三，如果对方一上来就说要收车、扣备用钥匙，建议保持警惕，正规银行产品基本都采用押证不押车。第四，车抵贷解决的是短期资金周转问题，额度相对有限，如果需要的是长期大额资金，房产抵押可能更适合。

在乐山，对于名下没有房产但需要资金周转的个体户和上班族来说，汽车抵押贷款是一个相对灵活的选择。它的核心优势是门槛低、放款快、不影响用车。但利率水平高于房抵贷，适合短期应急而非长期负债。

本文来自于乐山贷款服务中心